Финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, иная услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств потребителя (ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»).

Организации, которые оказывают финансовые услуги:

— банки;

— микрофинансовые организации в форме микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

— страховые компании;

— платежные агенты, страховые агенты;

— кредитные потребительские кооперативы;

— ломбарды и другие.

Вклады, кредиты, денежные переводы, страховки, добровольные и обязательные накопительные пенсии – финансовые услуги могут быть разными, но в любом случае они остаются услугами. Права потребителей финансовых услуг, как и всех других, в первую очередь, защищены Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Это значит, что финансовая организация обязана Вам подробно рассказать об основных параметрах услуги, которой Вы собираетесь воспользоваться, а именно:

-     содержание услуги;

-     сумма и сроки всех платежей, которые должны сделать Вы, и которые будут сделаны финансовой организацией в Вашу пользу (в т.ч. за дополнительные/связанные услуги);

-     обязательства сторон по договору;

-     штрафы и пени за невыполнение обязательств;

-     риски, вероятности выигрышей и потерь;

-     возможность досрочного прекращения сделки и связанные с этим потери;

-     детальная процедура оказания услуги (от заявки до закрытия договора) и др.

Ответственность потребителя – внимательно прочесть договор и подумать над тем, что Вы собираетесь подписывать. Задавайте уточняющие вопросы, если Вам непонятно что-то из объяснений сотрудника финансовой организации или неясен смысл каких-либо условий, прописанных в договоре. Ваше право на раскрытие информации о предоставляемой услуги до момента ее заключения защищено ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На сегодняшний день существует целый ряд законов: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту.

Способы защиты прав потребителя при оказании финансовых услуг:

1. Претензионный порядок

Обращение в организацию, нарушившую права потребителя, с претензией. В претензии необходимо указать, какие именно допущены нарушения прав и заявить конкретное требование.

Способы вручения претензии:

— направление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении отправления и описью вложений,

— вручение лично в организации с проставлением на втором экземпляре претензии отметки о ее вручении и печати организации.

Обязательный претензионный порядок устанавливается в законах.

Например, споры о выплатах по договору ОСАГО (п. 1 ст. 16.1, п. 3 ст. 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

В том случае, если предъявление претензии не является обязательным для потребителя, он имеет право обратиться непосредственно в суд с исковым заявлением.

2. Обращение к финансовому уполномоченному

При возникновении имущественного спора с финансовой организацией Федеральным законом РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон) установлен особый порядок урегулирования споров граждан с финансовыми организациями по заключенным договорам. Споры, касающиеся указанных договоров, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный (омбудсмен) рассматривает обращения потребителей об удовлетворении требований имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (а в отношении ОСАГО — независимо от суммы требования), а также, если с момента, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

При возникновении споров с финансовой организацией гражданин обязан до подачи заявления в суд обратиться к финансовому уполномоченному. При этом сначала он должен обратиться за урегулированием спора к финансовой организации. Если финансовая организация не удовлетворит претензию гражданина или не ответит в установленные сроки (30 календарных дней в случае письменного обращения или 15 рабочих дней при подаче заявления в электронном виде), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный принимает и рассматривает обращения бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Срок рассмотрения отсчитывается с даты подачи обращения и составляет 15 рабочих дней для самого потребителя финансовых услуг и 30 рабочих дней для лиц, которым уступлено право требования потребителя.

Таким образом, при невозможности урегулировании спора в досудебном претензионном порядке, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному при соблюдении вышеуказанных условий.

Обращение к финансовому уполномоченному может быть направлено одним из следующих способов:

1. В электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного www.finombudsman.ru;
2. В письменной форме на бумажном носителе в адрес финансового уполномоченного: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3, АНО «СОДФУ».

Требования к содержанию обращения установлены в ст. 17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а именно: к обращению должны быть приложены копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся копии договоров с финансовой организацией и иных документов по существу требования.

3. Судебный порядок

Впоследствии, если потребитель не согласен с решением финансового уполномоченного, у него есть право обратиться в суд со своими требованиями к той организации, к которой он имеет претензии. Правила составления искового заявления определены гл. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исковое заявление может быть направлено в суд по месту нахождения ответчика, заключения или исполнения договора, либо по месту жительства потребителя. При обращении в суд потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением его прав.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в ходе судебного рассмотрения дела каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.